Директор по инновациям банка «Открытие» Алексей Благирев – не только один из главных российских специалистов по финансовым технологиям, но и частый участник экспертных сессий Акселератора ФРИИ. Мы поговорили с ним о будущем финансового рынка и главных трендах в сфере финтеха.
— Когда-то бизнес мобильных операторов казался устойчивым, в их руках были все данные о клиентах. Сегодня все сообщения идут через мессенджеры, звонки в том же Telegram, Apple собирается виртуальную СИМ-карту внедрять. Операторы превратились в трубу по перекачке данных, на которых теперь зарабатывают тысячи других компаний. Не несет ли API-экономика эту же угрозу для банков? Могут ли банки в будущем превратиться обратно в физическое хранилище денег, а все побочные сервисы для клиентов будут предоставлять сторонние компании?
На этот вопрос не может быть однозначного ответа. Возьмем, например, инициативу ЦБ по предоставлению удаленной идентификации для граждан. Человек, прошедший полную идентификацию, сможет стать клиентом любого банка, подключенного к проекту. Это даст гражданам полную финансовую мобильность – с одной стороны. С другой – как в этой ситуации конкурировать банкам? Например, может появиться модель финансового агрегатора, когда один банк продает услуги другого. Существуют сервисы, которые один банк предоставляет, а другой – в силу каких-то причин – не готов тратить на это силы. Тогда он может продавать своим клиентам продукты другого банка, зарабатывая на этом комиссию. Для крупных игроков это будет очень выгодная модель, а небольшие банки как более гибкие, смогут создавать для первых новые продукты. В ближайшие полтора года станет понятно, идет ли рынок в этом направлении. Уже есть первые эксперименты известных банков, которые делают у себя витрины по продаже чужих сервисов. Многое будет зависеть от готовности инфраструктуры.
Есть 4 больших направления, в которых развивается финтех: это цифровая идентификация, блокчейн, новая система расчетов, которая создается при поддержке регулятора, и новые стандарты открытых API. Многое будет зависеть от усилий, потраченных на создание новой инфраструктуры. В каком-то смысле банки действительно станут этакой гибридной трубой, поскольку это одна из самых понятных возможностей повысить комиссионный доход. И многие игроки этим воспользуется. Кредитный конвейер для них заморожен, все ушли в заработок на комиссии с операций.
— К слову о блокчейне. Есть ощущение, что блокчейн пока является «решением, которое ищет проблему». Или нет? Есть ли какие-то многочисленные кейсы, которыми можно «приземлить» технологию? Какие решения на базе блокчейна, может, вы хотите внедрить?
Есть несколько примеров применения блокчейна в финтехе. Первый – обмен данными между банками-участниками системы без обращений к бюро кредитных историй. Например, обмен информацией по просрочкам или мошенникам. Пока это невозможно сделать, есть ограничения со стороны закона, но технически вполне возможно организовать некое единое пространство для обмена данными о потенциальных клиентах. При этом стоимость транзакции для финансовых организаций будет гораздо меньше, чем в классическом варианте. Плата за майнинг в сотни раз меньше, чем при обращении в бюро кредитных историй. При введении блокчейна бюро кредитных историй в принципе станут не нужны.
Второй пример – документооборот. Блокчейн дает возможность отказаться от бумаги как таковой при сопровождении сделок.
И последнее – расчеты, возможность отказаться от клиринга платежей. В этом случае не нужно будет депонировать никакую ликвидность - она высвободится, и ее можно будет направить на рост бизнеса или экономики.
— В США есть 12 финтех-стартапов, которыми реально пользуются и которые оцениваются в >1 млрд долларов. В России таких примеров нет. Как вы думаете, почему?
Последние 3-4 года участники российского финтех-рынка пребывали в легкой галлюцинации, что в России все будет так же, как в Штатах или странах Евросоюза вроде Англии или Испании. Но это не так. Я убежден в том, что наша экономика развития цифровых сервисов ближе к азиатской модели, нежели к западной. Финтех-решения в том же виде, что и на западных рынках, здесь не приживаются. Плюс наш рынок в принципе не очень большой, и у стартапера не может быть уверенности в том, что он получит несколько предложений о покупке проекта, из которых сможет выбрать наиболее интересное.
При этом наш финансовый рынок действительно более развитый, чем американский или европейский. У нас очень хорошо развиты переводы, платежи, причем ставки по переводам очень низкие. В этом есть как положительные моменты, так и не очень: финтех-рынок перегрет и достиг предела своей емкости. Нужны прорывные идеи, но они не могут развиться без участия какого-то крупного игрока, который их будет поддерживать. Стартапам из этой области в том понимании, которое вкладывают в это слово в кремниевой долине, здесь будет крайне сложно выживать. Текущая инфраструктура не пригодна для стартапов, стандартизация интерфейсов пока на очень низком уровне. Взять, например, интернет-эквайринг. У каждого игрока свой API, у банков он свой, у мерчантов. Стартап, который решил выйти на этот рынок, будет вынужден постоянно нести расходы, подключая новых игроков. Именно поэтому мы с ведущими игроками банковского рынка образовали финтех-ассоциацию, и в ее рамках пытаемся строить инфраструктуру, которая облегчит интеграцию финтех-проектов. Но сейчас ее нет.
Есть и еще одно отличие российского рынка от западных: глобальная проблема с экзитами. У нас нет системы для совершения выходов. Есть какие-то точки входа вроде ФРИИ, небольшой пул инвесторов, другие фонды. Но сам по себе рынок seed-инвестиций крайне маленький. Да, объем инвестиций на более поздних стадиях в 15-20 раз больше, но объем seed-инвестиций минимальный. Так что вопрос о том, откуда брать деньги финтех-стартапам на ранних стадиях, остро стоит. Я знаю много стартаперов, которые могут круто пропитчить свою идею инвестору или запилить продукт, но если речь заходит о деньгах, они не показывают, что смогут брать ликвидность, не создавая кассовых разрывов. Нет места, где молодые компании могут прийти и взять деньги, конвертируемые в долю. Все это приводит к тому, что на выходе есть 10-15 финтех-проектов, которые все знают, и даже им крайне сложно развиваться в текущих условиях. Не факт, что они смогут стать прибыльными.
— Как вы в принципе оцениваете уровень российских предпринимателей за последние пару лет?
Я бы сказал так: интернет-предприниматель не так быстро меняется в лучшую сторону, как хотелось бы. Но скоро начнет вступать в силу новый тренд: появится целая плеяда сильных предпринимателей, которые вышли из корпоративной культуры. Люди, работающие в корпорациях, начинают создавать собственные проекты. Таких людей пока мало, но они заметны на рынке – и более уверены в своих силах, чем простые предприниматели.
— Какие тренды будут актуальны в финтехе в ближайшие годы?
Я бы смотрел в сторону новых направлений, которые позволят по-другому взглянуть на взаимодействие пользователя с банком или мерчантом. Например, виртуальная реальность – организация VR-магазинов. Или так называемый лайфгайдинг – когда на основании digital identity пользователя, его интересов и жизненной траектории система подбирает интересные ему события. Появятся персональные помощники, которые будут помогать спланировать календарь. Причем это будут события по широкому направлению – условно говоря, не просто предложения в кино или новый ресторан сходить. Пользователю могут предложить сыграть в какую-то видеоигру, даже если он прежде ни одной видеоигры в глаза не видел, но система рассчитала, что на основании какого-то предыдущего опыта у него может быть к этой игре предрасположенность.
Если говорить более приземленно, то у нас в финтехе плоская шкала стоимости предоставления сервисов будет заменена индивидуальными тарифными планами. Каждый клиент будет платить за пользование тем или иным сервисом столько, сколько готов. Все эти плоские шкалы и тарифные сетки будут не нужны.
— Какой совет можете дать предпринимателям, которые читают это интервью?
Не надо смотреть сериал «Силиконовая долина», чтобы узнать, как устроен финтех в России :)
Похожие статьи
-
Акселератор 22 декабря 2023 -
Акселератор 22 декабря 2023